2020年高利贷新规 民法典关于高利贷消息

2020-06-01 18:00

  今年两会一部民法典草案静悄悄的提交审议了,这里面明确了金融借贷的部分内容。这里面没什么新内容,但对于高利贷或者现金贷的监管到了前所未有的高度,上两会了都,可以想见未来的执行力度。

  民法典草案合同编第六百八十条规定:禁止高利贷,借款的利率不得违反国家有关规定。

  此前的有关规定是对年化利率超过36%的借款就是无效,利率超过24%的部分不予保护,这就敲死了36的红线。

  36%的利率说来很高,但如果按现金贷的短期小额来算,比如1000块的放款额,一年利息360,每月30,每周7.5,这7.5不说获客费,风控调数据的费用都不够,更别计提坏账成本之类的。

  以后放小额显然不划算,就算放到10000,一年3600的利息,扣扣现在大额放款基本破千的获客费用、运营费用及坏账损失,企业也很难赚啥,除了银行及持牌机构,资金成本低,客户资质好。

  当然,目前国家允许放贷的也就银行及持牌机构了,此前的联合放贷已被砍死,企业能做的就是助贷,即自己不碰钱,核心风控之类也不许干,只剩了导流一条路。

  以前助贷玩的野的很快也要被踢出去了,因为监管要求能跟银行合作的机构要身家清白,经常被投诉的那种显然不合适。

  利息不够,砍头息来凑,不过这次的民法典草案也把砍头息砍死了,要求借款的利息不得预先在本金中扣除。

  当然,此前也不允许砍头息的存在,但企业都包装在了各种前期费用、服务费里面,不过以后这么玩就难了。

  总体而言,这次民法典并没有增加什么新内容,但传递了以后继续从严的信号,事实上,这几年,随着扫黑除恶工作的进行,整个现金贷产业链从放贷平台到贷超到数据到短信到催收已经统统打击过了,以后还会重典就意味着民间机构要继续退。

  现金贷行业一直是高风险覆盖高收益,既然没有高收益了,就没必要高风险,所以接下来,能贷到款的人也越来越少,征信有问题的老哥要么去地下,要么硬着陆。

  坏的客户被淘汰,好的呢?即将被银行或消费金融机构收走,积累了这么多年,用户的借贷习惯培养好了,银行的大数据风控模型也开发好了,棋逢对手,大举放贷。

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