个人住房贷款大调整 详细政策内容意表照顾刚需

个人住房贷款大调整 详细政策内容意表照顾刚需

  房贷利率,历来决定楼市走向,房市与房贷利率呈“利率涨,楼市冷;利率跌,楼市火”的关系,其在楼市的地位和重要性无可比拟。

  8月25日下午5点18分,为坚决贯彻落实“房子是用来住的,不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制,在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中,确保区域差别化住房信贷政策有效实施,保持个人住房贷款利率水平基本稳定,维护借贷双方合法权益,央行发布16号文件,宣布从10月8日起对新发放商业性个人住房贷款利率的计算方式进行全面调整。

个人住房贷款调整

  LPR改变房贷利率的算法

  首先,新政策明确了首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率(LPR),二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)加60个基点。

  据悉,LPR是指商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。以前房贷利率的的锚是存贷款基准利率,未来房贷利率的锚将变成LPR,这种变化导致房贷利率的算法发生了变化,据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心8月20日公布:2019年8月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为4.25%,5年期以上LPR为4.85%。

  以上LPR在下一次发布LPR之前有效。也就是说个人首套住房贷款利率LPR不低于4.85%,二套房不低于5.45%。不过要注意的是,不低于就是最低线,也就是说LPR登场后,房贷利率将不再打折。

  实际房贷利率后续以保持平稳为主

  央行明确定调,“新发放个人住房贷款利率与当前我国个人住房贷款实际利率水平基本相当。”“与改革前相比,居民家庭申请个人住房贷款,利息支出基本不受影响。”目前国内大部分银行执行的是首套房贷基准上浮10-20%,二套房贷上浮20-30%。

  高于现行房贷基准利率4.9%,也高于即将实施的利率下限。因此,对目前市场来说,央行房贷政策不会导致利率上行。目前情况也符合新政要求。从房贷利率市场未来走势看,短期内利率很难出现显著的、普遍性下降。但从政策预期来看,不排除后续有降低的可能性。

  而据嘉兴交通银行相关负责人表示,由于银行总部政策还未下发,一方面目前银行仍旧按照原先的定价方式执行,以保证稳定定价工作的持续进行,再者也是在维护双方的合法权益。

  另一方面也要确保政策的稳妥落地,银行方面也在做一些积极的准备以保证后期政策平稳过渡。交通银行相关负责人表示,就现阶段来说,嘉兴的各大银行对于新政出台执行的标准相差不多,这也是保证市场平稳的体现。

  详细政策内容意表照顾刚需

  从下发的文件看,央行此举意在不给公积金加成,不给首套房加成,都是在尽可能照顾刚需。

  一、自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求,体现贷款风险状况,合同期限内固定不变。

  二、借款人申请商业性个人住房贷款时,可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日,定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

  三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

  四、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则,指导各省级市场利率定价自律机制,在国家统一的信贷政策基础上,根据当地房地产市场形势变化,确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

  五、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限,结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素,明确商业性个人住房贷款利率定价规则,合理确定每笔贷款的具体加点数值。

  六、银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益,严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务,确保相关工作平稳有序进行。

  七、2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。

  八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

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