银行浮动利率和固定利率怎么选?房贷重新定价日怎么选?

2020-06-03 15:38

  最近,很多有房贷的小伙伴陆续收到了银行关于房贷利率转换的通知:根据人民银行规定,存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作3月1日起正式启动,原则上于2020年8月31日前完成,客户可选择转为以LPR为定价基准的浮动利率或固定利率。

  银行通知一出,“牵动”了各位房贷人的心,这两者有何区别?究竟应该选择哪种模式更划算?又该如何操作?不转换又会如何呢?

  LPR到底是个啥?

  提及LPR,不少人表示“一头雾水”,更不明白为啥房贷要做LPR转换。

  LPR全称为“贷款市场报价利率”,是由具有代表性的报价行,根据银行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价,由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率,每月20日(遇节假日顺延)对外公布一次,目前包括1年期、5年期以上两个品种。

  此次转换的核心,在于“定价基准”发生了变化,由此前的按照“基准利率”定价,变为参考“LPR”定价,房贷利率计算方式则变为LPR+(-)固定点差(LPR和贷款合同利率的差值)。

  例如,如果你原先买房子时,贷款是基准利率上浮10%的话,按照5年期以上基准利率为4.9%计算,实际执行利率为4.9%*(1+10%)=5.39%。

  选择转换为固定利率,意味着房贷利率将一直是5.39%,直至贷款结清永远不变。

  选择转换为以LPR为定价基准的浮动利率,房贷利率则为4.8%+0.59%(2019年12月20日LPR报价为4.8%),其中0.59%为固定加点值,无论将来LPR利率如何变化,这个加点数值永远不变。

  如果你买房子时,贷款合同打九折,实际执行利率为4.9%*(1-10%)=4.41%。选择转换为固定利率,则房贷利率一直是4.41%;选择转换为浮动利率,则房贷利率为4.8%-0.39%,其中-0.39%为固定加点值。

  需要强调的是,贷款人仅有一次选择权,转换之后不能再次转换。

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