神秘夫妇投保一亿 真爱保险还是生命豪赌?

神秘夫妇投保一亿 真爱保险还是生命豪赌?
  至诚财经网(www.zhicheng.com)2月26日讯

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  近日,一则突击投保上亿意外险的案例引发保险公司风险预警。

  李明(化名)自2018年12月底起,短短2个月来已在多家保险公司连续投保20多份保险,除了少数几份定期寿险,其余多为高额意外险、驾乘险。据悉,目前李明夫妻合计意外险保额约1亿元。投保人短期在多家保险公司突击投保如此高额意外险相当罕见,该行为已经引起保险公司高度重视,多家公司正在展开风险排查。

  爱保险?

  高额短期意外保险是保险道德风险的高发区域,也是保险核保最关注的区域。一位资深保险理赔人士告诉证券时报记者,近年来,保险行业发生过高额意外险出险案例,其中就有投保人买完保险不久,被保险人就发生伤残死亡。

  意外险逆选择风险之所以频发,主要有两大原因:一是互联网业务提速,各类短期意外险可以通过网络很方便购买到;二是有个别投保人自以为从商业保险中看到了不劳而获、一夜暴富的所谓“机会”。

  目前,不少保险行业人士非常担心的是,个别怀有特别目的的突击高额投保人由于对保险规则的一知半解,进而以身犯险,导致无法挽回的悲剧。

  但是,目前保险承保环节还有一个难点是:在百万保额保单频出的大背景下,如何在承保环节就成功判断,投保人是真爱保险还是打算以生命为代价进行一场豪赌?

  实际上,随着生活水平提高,高保额保单很常见。证券时报记者发现,网上投保的人身险已经从过去的保额10万、20万,到现在已经可以随处看到超百万的人身险产品。一个人只需要十几份寿险和意外险保单,很容易“身价”过千万。在节假期间,短期意外险也很有市场。

  有保险业人士认为,具体情况还是需要具体分析,例如消费行为习惯变化。例如李明的投保案例有几大特点,一是突击投保超高保额,二是超广覆盖(保险公司),三是短期投保频度高。

  多位保险行业人士告诉记者,在承保环节确认投保人的真实意愿方面确实有不少难点。此次案例中的李明突击投保上亿元保额保险,存在高度的逆选择风险嫌疑,保险公司需要引起高度关注,但目前尚不适合定性为“骗保”。

  有人士认为,生命无价,高保额本身伴随着经济发展和人民生活水平提高发展来的,有一定市场需求。但如何在销售高额保单的同时做好风险防控,是当前保险业需要解决的一个现实问题。

  例如去年曾有投保人在短短两个月投保了4000万元保额的意外险,保险期间三个月,保险行业当时也是非常紧张,好在后来的确没有出险。

  但也不乏真正的生命赌博式行为。安徽三加科技有限公司总经理、三甲理赔联盟创始人周海有10多年的保险理赔经验,他说,2015年安徽就发生了两起“客户”在短时间内集中投保数家保险公司的事件,意外风险保额累计超过2300万,当时公司相关运营人员及时赶到客户家中,最终成功劝导客户退保,将“意外风险”制止在萌芽,也成功挽救了两个家庭。

  事前风险处置存真空

  高额保单带来的道德风险一直是保险公司防范的重点。除了承保环节的风控措施,保险公司在理赔环节实现了一定程度的信息共享。尤其是针对具有重大道德风险的保单,保险公司会针对单个案件的出险情况展开专门调查。

  多位保险行业人士告诉记者,很多骗保在承保环节虽然查不出来,但是出险时会有专门理赔核查环节,一旦发现是骗保,就赔不了了。

  也就是说,骗保或欺诈成功率很低。但问题在于,理赔环节的严格审核在事后,并不能解决前期承保中风险累积问题,难以解决消费者以身犯险的冲动问题。

  有理赔人士表示,如何针对疑似逆选择风险的保单进行事前干预,避免投保人进行一场没有结果的生命豪赌,还需要进一步研究。

  A6工作室创始人魏然有多年保险理赔经验,他提出了三点建议:一是构建行业信息共享机制。搭建行业性的承保信息预警平台,设置承保预警线,提升行业整体核保工作效率;二是针对极端风险案件,保险公司内部需要建立专门处置团队。不仅被动理赔,更需要主动从风险管理的角度与被保险人进行沟通,加强对高风险人员的保护;三是加强对老百姓保险知识的普及。让更多民众明白保险是一种风险管理工具,不能误作他用。

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