0元参保30万元重疾险 “相互保”属于什么保险?

0元参保30万元重疾险 “相互保”属于什么保险?
  至诚财经网(www.zhicheng.com)10月24日讯

  相互保险

  上线第一天,超100万人;上线第二天,超200万人参与;上线第三天,超320万人参与……

  由蚂蚁保险和信美相互联手面向蚂蚁会员推出的 “相互保”,自10月16日上线以来圈粉无数。截至记者发稿,这款实现大病保障低门槛、高透明,还能有互助共济特色的创新保险产品,在短短的8天时间用户已达885万余人。

  记者从支付宝首页进入“蚂蚁保险”的服务入口看到,“0元可参保30万元重疾险”的“相互保”要求的确不高:凡是芝麻信用分达到650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费,就能加入;可以享受覆盖“恶性肿瘤+99种大病”;他人生病后,患病产生赔付时费用由众人分摊,自身患病则可一次性领取保障金,40岁以下保障金额30万元,40至50岁保障金额为10万元。

  面对如此低门槛的重疾险产品,人们不禁要问:“平时1毛钱,大病真能变成30万元吗?”‘相互保’属于什么保险?”“可以替代重大疾病保险吗?”

  “相互保”是保险吗?

  此前,谈及相互保险,人们便会想到“一方有难、八方支援”这样的宣传用语。事实上,相互保险不是一类险种,而是一种保险运营的市场主体组织形式,它与股份制保险公司有很多不同之处,比如:不以股东为所有权人,而是采用会员制,将“股东”和“客户”的身份统一,会员既是组织的所有者,又是组织的服务对象。

  在谈到“相互保”与传统保险产品的区别时,“相互保”有关负责人方勇介绍,与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同,“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。

  根据“相互保”规则,每月两次公示、两次分摊。在公示日,期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下,给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金,加上规定的10%管理费,会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里,每个参与者需要分摊多少钱,完全公开透明。

  另外,均摊实际金额则视每期公示的实际情况而定。单一出险案例中,每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。

  方勇举例称,假设某一期公示时,“相互保”中成员人数为500万,公示100个出险案例,最高赔付金额为3000万元,加上协议中规定的10%管理费即300万元。那么在分摊日,就是500万人平摊3300万元,每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊,用户在完成公示分摊后,选择随时退出。

  “分摊的时候不仅是在支付一笔费用,更是实实在在帮助一些人,让用户相互守望、彼此帮助,是‘相互保’的初心,更是相互保险的使命。”信美相互董事长杨帆如是说。

  据了解,“相互保”当前还处于上线初期,目前暂定面向芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员及其未成年子女开放。后续随着“相互保”的持续运营、产品服务机制不断成熟,会逐步优化加入的条件。

  风险共担公开透明互助模式

  据记者了解,此前产品在预约阶段,就吸引了超过1000万人参与,尤其是年轻群体对“互助共济”接受度颇高。90后的小洪(化名)表示:“这款产品吸引我的地方在于每一笔费用不仅保障了自己,更是在帮助他人。”

  采用风险共担的机制,“相互保”这种“人人为我,我为人人”的模式,此前也出现在一些互联网互助产品中,但两者却有着本质不同。

  “相互保”信美方面总负责人曾卓对记者表示,“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品,信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照,接受银保监会的指导和监管,能够长期稳健运营。”此外,相互保的一次性全额赔付也与网络互助“收到多少、给付多少”政策完全不同。

  对于“互助共济”的运营模式而言,如何保障透明公正则最为关键。据了解,“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外,还引入了两大措施:一是设立公示制度,接受全体成员监督;二是引入了区块链技术,保障信息不可篡改。

  杨帆认为,如何在保险机构与消费者之间建立信任一直是保险行业的挑战。让用户相互守望、彼此帮助,这是“相互保”的初心,更是相互保险的使命。

  或将成为商业健康保障的有益补充

  数据显示,癌症治疗平均费用为50至60万元,全国因病返贫占贫困人口42%以上,而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。在健康保障领域,社保主要覆盖基础保障,而商业保险价格又相对较高,不少需要保障的工薪族、普罗大众对保险缺乏了解,“相互保”或将打开更多大众对保险的认知。然而,“相互保”是否可以替代重疾险呢?

  对此,蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭给予了明确答复:“相互保”并不能替代现有的重疾险。他认为,一是“相互保”保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万元,40岁到59岁保障额度为10万元。在现实中,重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。二是“相互保”的保障期限不够长。

  “相互保”会在60岁后自动退出,而重大疾病的发病率会随着年龄递增而不断升高。因此可见,“相互保”更多是作为重疾险的一种辅助,惠及更多缺乏商业健康保障的群体。

  在业内人士看来,“相互保”是对基础保障形成了有益补充。中央财经大学保险学院院长李晓林认为:“相互保险没有股东,与消费者利益高度一致,建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者是相互组织经营的核心目标,结合互联网技术、高效运营,可以让更多人避免因病致贫、因病返贫,推动健康中国顺利实现。”

  记者还获悉,除了“相互保”外,此前蚂蚁金服还与信美相互推出面向0至18岁人群的健康保障“宝贝守护计划”,并创新争议解决机制“赔审团”,将理赔话语权交给大众,改变了以往保险公司“说了算”的理赔现状,上线8个月参与人数就突破千万,实现了少儿重疾保障的普惠。蚂蚁金服方面表示,后续相互保障及宝贝守护计划机制成熟后,或将进一步扩大服务人群。

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