米哥说P2P:网贷平台进入备案时间该关注些什么

米哥说P2P:网贷平台进入备案时间该关注些什么

 

  上个月月底,中央全面深化改革委员会召开第一次会议,会议审议通过了《关于设立上海金融法院的方案》等数项监管文件。金融法院作为专门的审理机构,将通过提升互金案件审理的公平性和高效性,从法治层面切实增强对金融消费者的保护。在律师及专家学者看来,上海金融法院的设立是金融消费者、投资者权益保护的一小步,也是金融法制改革的一大步。

网贷平台备案

(网图)

  不管是金融法院的设立,还是已经进入倒计时的合规整改验收,P2P从业规范化、严苛化都是以行业健康持续发展为目的、以用户利益保护为首要出发点的。目前各地都已纷纷进入“备案时间”,在P2P平台存亡的紧要关头,用户反应各不相同。盲目乐观型,“仗着”投资平台历史悠久品牌知名,觉得应该没啥问题;保守退出型,小心谨慎索性暂时完全退出观望,待备案出结果再说;理智分析型,密切关注监管政策和所投平台合规动向,在理智分析平台备案可能性的基础上作出投资判断。

  我们一直都在说,P2P投资虽然门槛低,但也是个技术活。必要的信息吸收和分析判断能力还是要有的,只有这样“聪明勤快”的理性用户才能既不踩坑也不因噎废食。那么与合规备案相关的信息铺天盖地,又该着重关注哪些呢?

  小额分散是基本原则不能动摇

  作为P2P网贷从业的基本原则,虽然一直在重申,但超限额项目还是屡见不鲜,这也是关系备案通过与否的核心整改事项之一。个人借款不超过20万、企业借款不超过100万。超过这个红线的,都是超限额项目,违规没商量。

  相对很多在资产方面要由大转小、但体量上又船大难掉头的大平台,专注小额资产的平台就比较有优势了。比如米族金融,主做个人消费信用贷款,并明确要求个人的小额信用贷款只能用于限定性的消费和经营活动。在白领副业贷中,要求借款人必须有稳定社保公积金缴纳记录、网银发薪流水等凭据和良好的银行授信及征信记录,从事兼职经营活动;在店主贷中,则要求借款人必须是为社区居民提供便民利民服务的小微商户或企业,用于日常经营和消费。

  资管类项目确定属违规

  前几天,已经难度系数是A+的P2P备案再添变数。互联网金融风险专项整治工作领导小组下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(简称“29号文”),通知规定,未经许可不得以“定向委托计划”、“定向融资计划”、“理财计划”、“资管计划”、“收益权转让”等方式公开募集资金的行为,应当明确为非法金融活动,具体可能构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等。

  网贷之家发文表示,“29号文”的下发意味着所有互联网金融领域非持牌的机构资管业务全部清零,而且相关业务清零前不得备案,这份文件被喻为是互联网资管的“终结性文件”。这份文件无疑是卡住了很多平台备案的脖子,这其中不乏一些知名平台。

  资产相关的核心整改事项,除了上述两个,还有监管严令禁止的校园贷、现金贷,这都属于违规资产,投资人务必远离。

  寻找新的风险保障方式

  去年12月,《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文件)明确指出,风险备付金与网贷机构的信息中介定位不符,“应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金”。

  此后,红岭创投、人人贷、PPMONEY等平台纷纷宣布取消风险准备金,米族金融、宜人贷、拍拍贷等平台则更进一步,陆续推出新的风险保障方式,这其中多以与保险公司或担保公司合作为主。比如米族金融,去年9月即推出了与知名保险公司及专业担保公司合作的个人借款保证保险产品(即“履约险”产品)“安心宝”,用户参与此产品出借计划,若借款人不能如约还款,则由保险公司先行代为偿付本息全额。

  上面这都是不能做、需要改的,那么必须达成的又有哪些呢?

  银行存管

  银行存管是合规的标配,备案的底线,可避免平台接触用户资金,防止平台自融。据不完全统计,目前银行存管上线比例约为40%,但实际情况却远非比例低这么简单。监管尚未公开存管“白名单”,近几个月银行都在为能“持证上岗”而接受互金协会测评。银行的不确定性也扰乱了很多平台的存管系统上线进程。

  三级等保备案

  全称公安部“信息系统安全等级保护”三级备案,这也是很多地区备案所需条件之一。能通过这个备案,表示平台系统安全等级有保障。作为合规整改的“老司机”,米族金融2017年5月即顺利完成了三级等保备案,意味着米族金融的信息系统安全等级达到了与银行类金融机构业务系统相当的安全管控水平。

  信息披露

  上面说了这么多,很多用户表示:我上哪能看到平台的这些信息呢?按照监管要求,信息披露相关整改工作应于2018年3月完成。所以,用户可对照监管文件查看,信披都不合规的话,这个平台就基本放弃验收了,不用再看其他。

  在符合监管要求的信披内容中,上述合规情况大体都应该有反应。此外,还可结合平台官方渠道展示发布的信息和动态综合考量。

  米族金融在早期信披的基础上,对照监管规定逐条梳理,于2018年2月正式完成上线了更严格完善的信披内容。此外,近期还与国内首家权威P2P网贷行业门户网贷之家完成深度对接,实现数据实时同步,在信息披露透明度工作方面更进一步。

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