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华夏信财:以普惠金融寻求发展空间

2017-11-14 15:11:25来源: 用户投稿


  2014年网络借贷行业在世界范围内的发展,随着Lending Club在纽交所上市,如火如荼之势到达一个高峰。这一年“互联网金融”也成为中国社会的潮流热词之一,呈现去中心化和泛平台化趋势的互联网4.0时代也在此时悄然而至,中国的网络借贷行业迎来爆发期,前期野蛮生长潜藏的动荡也初现端倪。

  网络借贷(简称网贷)在中国从被大众认识到熟知,只用了三、四年。很多人认为网贷公司的门槛低,实际并非如此,经营网贷平台不仅需具备深厚的金融底蕴,还要有专业的风控能力和相当大的资金与人才投入。

  在从事了20多年国际金融业务,积累了横跨投资银行、商业银行和零售金融的经验后,李彬于2015年创立了华夏信财,这是中国大陆为数不多获得外商直接投资(FDI)的互联网金融服务平台。华夏信财似乎赶了个晚集,却在短时间内步入发展正轨,实现盈利且对接全国性商业银行存管。李彬带领下的华夏信财走过了一条怎样的创业之路?

  与改革开放同步成长

  1992年,中国改革总设计师邓小平南巡讲话。同年,在大洋彼岸的加州大学伯克利分校迎来了创立124年后的又一届毕业生,其中,李彬被授予了经济和工商管理双学位。

  在伯克利求学的4年,田长霖教授对他影响深远,田教授是美国史上名校校长中的第一位华裔。在他的言传身教下,李彬切身感受到,华人在美国的发展也可以有一番天地。

  毕业后,李彬没有像大多数同学一样投身华尔街,而是选择了金融之都香港。1993年,在当时的小西德银行,李彬被老板安排去接触十分具有潜力的中国市场。

  从李彬的爷爷1950年被国家派到香港去建立香港的十三姐妹银行体系,到他回到中国市场深耕金融业务,跨越近半个世纪,李彬又从香港出发,带着家族严谨行事的风格,投身中国金融业。

  美国金融市场的建立略晚于英国,但在过去几十年发力非常迅猛。随着互联网科技浪潮的侵袭,金融业也随之革新,2005到2007年,美国先后诞生了Prosper、Lending Club等企业,现在都成为美国网贷行业的元老。

  网络借贷在美国出现热潮之前,李彬在传统金融领域工作,先后在花旗、德意志银行担任高管。互联网,尤其是移动互联网的成熟,让互联网金融的热度甚嚣尘上。向来关注未来发展新趋势的李彬,在看清这一新领域的巨大前景和挑战后,很快决定加入互联网金融行业。

  2007年国内首家网络借贷平台诞生,一批敢于尝试互联网金融的投资者们率先认识了网贷的模式,中国网贷行业近10年的征程就此拉开帷幕。

  互联网金融破浪者的新征程

  李彬于2011年从香港来到中国内地,担任某知名互联网金融企业的高管,此时国内活跃的网络借贷平台发展到20家左右。在网贷的初始发展期,绝大部分创业者都是互联网创业人员,没有民间借贷经验和相关金融操控经验,用纯互联网的线上方式开展网络借贷。当时网贷平台处于野蛮生长期,种种偏离本源的操作方法在行业内随处可见,包括不可靠的风险数据模型,对借款人的信用审核与评级环节的缺失等。行业的种种不规范操作,促使李彬萌发做行业前沿“破浪者”的想法。

  2015年,“普惠金融”的概念被推至前所未有的地位,网络借贷行业被多方看好。年初两会期间“互联网金融”在政府工作报告中被提及,并被表述为“异军突起”,相关部门还被要求力促“互联网金融健康发展”,一时间国内涌现出数千家网贷平台。

  华夏信财也诞生在这一年,6月5日成立于上海。从银行高管变为互金企业创始人,李彬认为金融科技的关键点在于金融,科技作用于金融行业,是要改善传统金融机构交易效率和信息不对称的问题,从根本上来说,并没有改变金融的本质。互金服务企业关于“线上”与“线下”存在大量争论,在李彬看来,线上与线下的模式只是服务的手段,关注重点应该是普惠金融领域还有哪些客观存在但尚未满足的需求。成立近三年时间,华夏信财看到多元化金融服务正在成为一种行业内默认的趋势,网络借贷要面向已有客户挖掘更多资源,在综合金融服务上提供全面的产品服务。

  在网贷行业的银行存管、备案、信息披露三大合规政策相继出台后,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也随即出炉,“1+3”制度框架在2017年可谓基本搭建完成,网络借贷行业真正意义上的拐点也就此到来。在这一大趋势背景下,华夏信财恪守《巴塞尔协议》,公司从上至下均熟知流动性风险、信用风险、运营风险,始终坚持将传统银行风控理念运用到互联网金融的经营中,并于今年8月携手平安银行,上线了资金存管系统,借助于平台自有资金和客户资金的分离管理,从源头上杜绝挪用资金和资金池的可能性。

  华夏信财2017年5月公布了经瑞华会计师事务所(特殊普通合伙)出具的审计报告,截止2016年12月底,华夏信财的净利润近7000万元。基于良好利润的实现,华夏信财在寻求上市机会的同时,也在谋求战略并购。在李彬看来,“互联网金融行业未来会出现并购浪潮,这主要包括两个方向。一是同类战略并购,对象是在产业链里生存下来的某些合规公司,这些公司在某一个资产端领域做的特别精细化,如车贷、消费贷,它们规模都不够大,但是值得并购;另一类则是对于科技型行业的并购。”

  网贷不是新物种,风险控制须置于首位

  2016年网络借贷迎来了监管元年,行业开启了去伪存真的第一个淘汰阶段,在监管及资金流的双重压力之下,很多不合格、运营实力较弱的平台出现了兑付危机,不少投资者对于行业的信任度降至冰点,选择了先撤资观望,而“互联网金融”的概念也逐渐被“科技金融”渗透取代。

  在行业风波不断之际,华夏信财保持着平静的心态,一方面缩减犯错成本,一方面进行人才扩充,用传统银行+互联网科技的思维,构建不同于纯互联网平台的经营模式,在互联网思维与传统银行风控模式的不断碰撞中越走越稳。

  2016年开始,包括华夏信财在内的互金企业不再照搬欧美纯线上的借贷模式,而是积极探索中国本土化的网贷平台经营模式。华夏信财紧跟网贷最新发展趋势,不仅在北上广深、宁波、杭州等经济较发达的一二线城市开展普惠金融业务,更下沉到临沂、延安、达州等三四线地区甚至更小的城镇,铺设资产端服务网点,挖掘更多的优质客户,同步提高风控水平,为出借人提供实地跟踪的贷后管理业务。

  正如李彬所言,互金监管正在向传统金融业监管靠拢,互联网技术给金融带来了更高效和创新的体验,但金融的本质并没有改变,传统金融的优势正在于其风控能力,而这是互联网金融企业面临的最大问题。风控和扩大交易规模并非水火不相容,李彬基于自己多年的银行高管经历,探索出不少让科技金融与传统风控相结合的实操方法,运用到华夏信财的风控模型后,让公司坏账率设定在合理范围内,既保障了业务的快速增长,又不会让坏账损失冲击盈利目标。

  普惠金融,践行企业社会责任

  普惠金融的概念由联合国在2005年首次提出,它旨在解决中小微企业、广大农户、兼职创业者等各方面的金融需求,从提供小额资金出发,延伸到理财、保险、保障、支付等需求。传统商业银行的服务对象始终以大企业为优先,这就为普惠金融的发展提供了充分的生长空间。华夏信财经营这块业务的时间虽然还不长,但是目光并没有局限在眼前,而是计划提供多元化的金融产品与服务,目前推出的产品有花虾金融和壹分期。

  作为一家具有高度社会责任感和专业能力的金融服务企业,华夏信财已经帮助数万名未被传统金融覆盖的个人,直接创造了近7000名的就业岗位,间接帮助到大量小微企业的资金周转,从而激活了更多社会就业和经济发展机会。

  华夏信财在进行组织文化建设时,反复强调的理念是:“任何优秀企业的本质都是传递爱和正能量,关爱员工就是关爱企业自己,这需要我们怀着使命感和责任感去对待工作”。华夏信财在两年多的发展历程中,已先后与姚基金、希望工程、宋庆龄基金会、洲际酒店、第一财经基金会等公益组织和企业携手,针对贫困儿童、贫困大学生等群体开展社会公益活动,如连续两年与洲际酒店集团共同承办了慈善高尔夫精英赛,并获得了希望工程和宋庆龄基金颁发的“卓越贡献奖”、“希望工程2015杰出贡献奖”等奖项。

  2017年网贷平台进一步的洗牌还在进行中,行业也从“去伪存真”进入到“优胜劣汰”的新阶段,华夏信财将围绕安全、透明、合规三个维度,在公司运营中努力把握互联网科技进化带来的发展机会,用专业技能真正践行普惠金融。

  在系统的部署下,李彬寄望华夏信财能够在2018年的第三、四季度实现成功上市,目前公司也已启动了部分上市前的预备程序。

  事实上,中国的科技金融发展水平已经得到全球的瞩目和相应认可。中国网络借贷企业在海外实现上市的公司先有宜人贷,后有信而富、拍拍贷,相比美国本土当前拥有两家上市网贷企业的成绩,中国网贷企业上市公司数量很可能已赶超欧美。如果李彬的上市愿望如期达成,华夏信财势必将创造网贷企业快速稳健发展的一个新传奇。

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