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杨立恒:加强风控是现金贷平台唯一出路

2017-10-31 17:47来源: 用户投稿


  短短两周内,国内现金贷第一股趣店经历了“生死过山车”:股票从开盘暴涨40%,到最终破发。这一事件,侧面应证了国内现金贷行业从信心满满到风声鹤唳后冰火两重天般真实处境。一时间,现金贷仿佛成了过街老鼠,让原本就争议不断的现金贷,再次站上舆论风口。

  最近有媒体传出,某地区已准备对现金贷一刀切。而相应监管层透露,该消息并不属实,关于现金贷的监管,尚在讨论中。央行相关负责人10月28日公开透露,包括现金贷在内的所有金融业务都要纳入监管,任何金融活动都要获取准入。

  现金贷监管箭在弦上

  据财新报道,近日,上海市黄浦区金融办召集辖内现金贷平台开会,传递了规范现金贷业务活动的信息,包括严禁暴力催收,并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年息36%。同时,相关公开信息显示,银监会2017年立法工作范围内的《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》已经在内部征求意见,但发文时间不详。该文件由银监会普惠金融部、法规部负责拟定。

  事实上,早在今年4月,银监会便已连发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》两份关于现金贷整顿的文件。其中提到:“做好‘现金贷’业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。”

  据了解,这是银监会首次明确提出要对“现金贷”进行监管。而此次由趣店引爆有关现金贷的“全民论战”之后,一场由央行牵头、多部门共同参与的监管大幕即将开启。

  “从这一次的风向来看,整顿的范围和力度显然严于以往。”云蜂科技杨立恒认为,清理的另一面往往也会打开新的发展路径,不管是规范现金贷的利率、风控、催收,还是放贷平台的资质,这可能都是让现金贷平台获得一次重生的机会。

  现金贷不该被妖魔化,问题爆发出在平台不够重视风控

  所谓现金贷,并无严格定义,在国内当前的语境下,广义的概念可以理解为面向个人的信用贷款,不含消费分期贷款。狭义的现金贷概念,一般是指纯线上的小额、短期、高息、无特定用途的信用贷款。根据提供现金贷产品的主体不同,“现金贷”可以具体分为持牌系、垂直系、电商系以及网贷系四类。而持牌系又可以分为银行系和消金公司系两种,比如招商银行闪电贷以及中银消金的信用贷款等。

  在国内,很多人将现金贷与英美等国的Payday Loan(PDL发薪日贷款)经常做类比。实际上,PDL无须抵押,但在风控过程中要查看借款人的工作、薪资记录,且一般通过线下实体店完成,额度通常不超过1000美元,期限不超过一个月,其在年化利率上最高可以达到300%左右。

  相形之下,国内现金贷平台在风险控制上显得比较宽松,尤其是互联网现金贷,申贷用户只需要在线提交个人信息,包括个人的身份证、手机号和社交账号,有时还需要个人征信报告查询授权,就可以获得平台发放的贷款。

  诸如腾讯微粒贷、蚂蚁借呗、工商银行“融e借”、招商银行“闪电贷”等产品就是现金贷的典型代表。拿腾讯微众银行推出的微粒贷和蚂蚁金服推出的借呗分析来看,其日息一般万分之三到万分之五不等,实际年化利率10%-20%不等。而这些产品还款期限在1-24个月不等,通常还都可以提前还款,且大多数时候也不存在违约金。

  在云蜂科技杨立恒看来,现在大家指责的现金贷,准确说其实是非持牌平台。对于持牌的现金贷业务,比如银行信用卡业务,或者持牌消费金融公司,即使利息也不低,大家也少有争议。因为它们持牌,受到的监管也多。此次趣店上市露出的台问题,实际上是众多现金贷平台长期以来不重视风控的集中爆发。

  “不应该因为趣店一家的问题,就妖魔化整个现金贷行业。”云蜂科技杨立恒说。

  加强风控是现金贷平台的唯一出路

  当下,现金贷平台面临最大的问题,不是监管即将出拳,而是怎么做好风控,减少坏账,进而实现利率的合规化。

  杨立恒分析称,当下我国小微信贷机构存在四大痛点。一是居高不下的获客成本和参差不齐的客户质量;二是小微信贷企业普遍存在风控成本高,数据质量差的通病;三是贷后管理能力缺乏,管控风险较大;第四个是业务系统自动化程度低,严格限制了业务灵活性。

  “现金贷的本质其实就是风控,只有做好风控才是现金贷平台的唯一出路”,云蜂科技杨立恒表示,作为纯线上借贷,现金贷的风控只能倚重数据,才能找到一条比较好的突围之路。

  在云蜂科技看来,大数据风控和传统风控相辅相成,前者通过对数据的深度加工,更快速的完成传统风控申贷的贷前审核流程,输出一个关于申贷人的画像给到平台的风控人员作为参考。更重要的是,大数据风控在贷中和贷后管理中,也能更高效的辅助风控人员进行管控。

现金贷平台有哪些

  作为经过千亿级交易和超高并发业务环境验证,拥有自身成熟SaaS业务系统及风控模型的实战派大数据风控专家,杨立恒所在的云蜂科技自成立以来就陆续向银行、非银金融机构提供数据采集、风控模型及信贷SaaS等服务模块,满足这类机构全周期的业务布局,至今已经成功服务着近十家大型金融服务平台及上百家中型金融机构。

  杨立恒认为,随着网络经济的发展,人们的日常生活也已经网络化,交电话费、购物、出行购票、住宿等行为,都发生在各大服务商的APP端,人们在网络上留存的数据越来越多,且这些数据随着技术和经验的积累,有着越来越大的开发利用价值。

  杨立恒介绍,如果根据一定的风控模型对这些本来的“非金融”数据进行分类提取和分析,再经过云蜂科技背后上百个经过验证的专家风控模型,那么输出来的数据将是关于一个申贷用户的“立体画像”和风险评估参数,这对于小微信贷平台来说,将是一个很有参考意义的数据。

  关于此次监管层的关注,杨立恒称:“监管层的及时关注,对行业来说是一个好现象。现阶段众多小微信贷平台应该将目光聚焦到风控上来,通过风控来改变原来粗放的经营方式,进而逐渐谋求更符合监管要求的业务和发展方向。云蜂科技这样的大数据风控公司,也希望通过自身的技术实力和风控模型,助力金融机构提升自身风控能力,为行业的合规发展贡献一份力量。”

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