银行卡新规除了保障账户安全之外还有“惠民措施”

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  至诚财经网(www.zhicheng.com)11月29日讯

  导语:2016年12月1日银行卡新规定,个人在同一家银行只能开一个Ⅰ类账户,Ⅱ、Ⅲ类账户功能受限。同时,同行异地转账取消“漫游费”,信用卡滞纳金取消了,ATM转账也有了“后悔药”。

  继证券账户有“限户”政策之后,银行开户也受限了。据央行发布的文件规定,自2016年12月1日起,每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户,正式进入“一人一户”时代。随之而来的,还有同行异地取款“漫游费”的取消,ATM机转账可24小时内撤销等。据了解,央行此举是为了防范电信网络诈骗等新型违法犯罪和保护储户账户安全。

银行卡新规2016

  
      在新规之下,个人银行卡账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户。

  所谓的Ⅰ类账户,是属于全功能的银行结算账户,安全等级最高,可以存取现金、理财、转账、缴费、支付等,并且不限制额度,必须是个人在银行柜面开立、现场核验身份。Ⅱ、Ⅲ类账户的额度较小,功能有限,更适合日常开支和小额网络支付业务,可以通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立,个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户可以绑定本人Ⅰ类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。

  简单地说,三类账户的区别主要在于开设方式和使用的功能、额度,基本是递减的。比如三类账户里只有Ⅰ类账户可以存取现金,并向非绑定账户转账,且支付、转账额度不受限制。但是Ⅱ类只具备“理财+支付”功能,可以购买理财产品和消费支付。但是除了购买理财外,该类账户的单日转入资金、存入现金的累计限额合计为1万元,每年累计限额合计为20万元。Ⅲ类账户的功能和额度就更少了,只能进行小额消费和缴费支付,且账户余额最高不得超过1000元。每日非绑定账户资金转入累计限额为5000元,年累计限额为10万元,消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金的累计限额与转入限额相同。

银行卡新规2016

  “总之,Ⅰ类账户就是没分类之前在银行开设的传统借记卡。Ⅲ类账户就相当于一个‘零钱包’,用于金额不大、频次较高的交易,如闪付、免密支付、二维码支付等。”一位股份制银行人士在接受记者采访时指出。

  另外,值得注意的是,与对银行要求类似,自12月1日起,在支付宝、微信等第三方支付机构,同一个人在同一家只能开立一个全功能支付账户。且12月1日起,要约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数,超出限额和笔数的,不得再办理转账业务。

  “新规实施之后,客户就只能指定其中一张作为Ⅰ类账户。对于手上持有多张借记卡的用户来说,其他银行卡是转为II类、III类账户还是直接取消,目前还在商榷阶段。总之新规实施之后,市民应当及时清理本人名下的银行账户,撤销不用或极少使用的账户,归并资金,把银行账户管好用好。而且以后在绑定账户的时候也需要注意,网购、微信发红包、家庭缴费等功能时,尽量使用Ⅱ或Ⅲ类账户,这样安全风险相对较小。使用二维码支付、微信支付这些快捷支付的时候,也最好不要绑定Ⅰ类账户,以提高资金使用安全性。”上述人士表示。

  除了保障账户安全之外,新规还有一些“惠民措施”。

  其中,央行规定,下月起银行对同行行内异地存取现、转账等业务,收取异地手续费的应实现免费。目前,银行对于同行异地取款大都采取按提款金额的0.5%至1%收取手续费,若遇上部分没有上封顶金额的银行,按1%的费率计算,异地取款1万元的手续费可高达100元。

银行卡新规2016

  不过,一位不愿具名的银行业内人士提醒,央行此次规定针对的是同行存取款和转账,跨行业务手续费还是照常收取的。所以,如果需要办理跨行业务,最好通过手机银行进行,目前大多数手机银行转账汇款均免手续费。

  另外,值得注意的是,同时取消的还有人们常常吐槽的信用卡滞纳金。今年年中时,央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》指出,从2017年1月1日起,取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。

  不过业内人士也指出,滞纳金的取消并不等于信用卡就可以随便逾期而不需要罚钱,只是将滞纳金改成违约金了,至于违约金怎么收、收多少,都由银行和办卡人通过协议来规定。

  随之而来的还有对银行进行大额交易提醒,以及ATM转账的“后悔药”。

  按新规规定,自12月1日开始,个人银行账户非柜面转账日累计分别超过30万元的,银行应当进行大额交易提醒,确认后方可转账。也就是说,对于经常需要大额汇款的人来说,需要更频繁地进行确认或赴银行柜台办理业务,可能会有所不便,也会在一定程度上增加银行柜面客流压力。

  同时,自2016年12月1日起,银行和支付机构提供转账服务时应当向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择,存款人在选择后才能办理业务。

  最值得关注的是,除了向本人同行账户转账外,个人通过ATM机(包括其他具有存取款功能的自助设备)进行转账的24小时内,还可以向发卡行申请撤销转账。

  业内人士指出,这项规定无疑提高了电信网络诈骗犯罪门槛,不少案件中,受害者往往很快就识破骗局,但资金一旦汇出就无法撤销,难以追回损失。新规实施后,24小时内还有“反悔”的空间,最大程度地阻断通讯网络诈骗犯罪嫌疑人诱导受害人进行资金转账、赃款变现。

银行卡新规2016

  另外,在本次央行出台的新规中,还规定银行和支付机构应当加强账户交易活动监测,对开户之日起6个月内无交易记录的账户,银行应当暂停其非柜面业务,支付机构应当暂停其所有业务,银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后,可以恢复其业务等。

  因为据公安机关反映,不法分子在大量收购账户、假冒开户后,一些账户不会马上启用,而正常情况下,个人开户后一般会立即启用,长期不用账户应作为异常情况引起高度关注。如果这一规定被严格执行,有利于防范诈骗分子盗用“僵尸”账户用作电信诈骗“据点”账户。

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